據說從5月份起，
(資料圖片僅供參考)
常熟市的公務員、事業(yè)人員、各級國企員工的工資就全部用數字人民幣發(fā)放了。
我們今天就來說一說。
在警匪片上，
我們經常會聽到一個很哲學的發(fā)問：
這里的錢就是我們通常所說的
流通中的貨幣，
特點是看得見摸得著。
數字人民幣就厲害了，
雖然功能和紙鈔完全一樣，但它的形態(tài)是數字化的，手機上看得見伸手摸不著。
通俗地講，就是電子版的人民幣。
如果你有了數字人民幣，
你就可以自豪地說——
數字人民幣簡稱為e-CNY。
它作為紙鈔的數字化替代，是具有價值特征的數字支付工具。
所謂價值特征，就是指不需要賬戶就能實現價值轉移。
我們知道，你用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的。
而用數字人民幣支付也是如此，不需要賬戶就能實現物權轉移。
這點就不像微信和支付寶，轉賬還需要綁定銀行賬戶。
數字人民幣的支付可以采用掃碼、匯款轉賬、碰一碰等方式，
這是指當交易雙方手機里都有數字錢包時，只需要用手機開啟數字錢包，把手機碰一碰就可以交易，
碰后就能把一方數字錢包里的數字人民幣轉入另一方的數字錢包中。
有數字人民幣，自然要有個存放的地方，這就是數字錢包。
數字錢包是存放數字人民幣的載體和觸達用戶的媒介。
你可以理解為，數字錢包就是一款手機軟件，你下載后用實名制手機號碼注冊就相當于獲得一個數字錢包，
但此時只能滿足日常的小額支付需求。
數字錢包按照客戶身份識別強度，分成不同等級的錢包。
若希望增加支付的額度，你可以上傳身份證或者銀行卡；
甚至可以去銀行面簽一下，那就沒有額度限制啦。
這就是數字錢包的限額和分級安排。
“碰一碰”屬于一種
不需要互聯網的數據傳輸技術，
即使整個網絡都斷了，雙方都離線，數字人民幣還是可以實現支付，因此被稱為“雙離線支付”。
如果你身處地下停車庫、偏遠山區(qū)等沒有網絡的地方，口袋里又沒有現金，但急著付款，這可咋辦？
此時微信、支付寶無法完成支付，而數字人民幣能解決這個痛點，可以通過“無網”支付，提高資金周轉效率。
“雙離線支付”一般是應用于小額支付的場景。
不僅如此，即使手機沒電了或者關機了，只要你提前開通無電支付功能，你也可以通過碰一碰來支付。
你可以自行設置好無電無網狀態(tài)下的支付次數和支付限額。
超過額度的，要輸入密碼才能完成。
你可以通過其他手機及時登錄數字錢包，關閉無網無電支付功能，防止資金損失。
需要注意的是，你持有數字人民幣
是沒有利息的。
你想想，你放在錢包里的紙鈔也不會產生利息吧？
數字人民幣和紙鈔、硬幣一樣，屬于現金類支付憑證，也就是M0，主要是用于零售支付。因此數字人民幣也不產生利息。
我們從幾個層面來說：
/1/ ?信用維度
數字人民幣屬于法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法定償付性質，是安全等級最高的資產。
也就是說，不能出現下面的情況——
在使用電子支付的地方，
就必須接受數字人民幣。
而相應的，支付寶和微信支付，商家是可以拒絕的。
可見，數字人民幣是比商業(yè)銀行存款貨幣、支付寶和微信的電子錢包余額信用等級更高，也更安全。
/2/ ?技術水平
從技術角度來說，數字人民幣使用數字簽名、安全加密存儲等先進的數字技術，保障數字人民幣全周期安全和風險可控。
當然，很難說哪個技術絕對不能破解，關鍵是能不能控制在一定范圍之內。總體來說，數字人民幣使造假難度大幅提高，比紙幣更加安全可靠。
/3/ ?可控匿名機制
我們知道，紙鈔是具備匿名性的。
也就是說，一個人把紙鈔花在什么地方，別人是很難知道的，所以電視里面總能看到犯罪分子用紙鈔來洗錢，
或者不法分子用紙鈔進行逃稅等犯罪活動。
與紙鈔類似，數字人民幣也具備一定匿名性的特點。
這一點就不像支付寶或者微信支付——
如果你使用數字人民幣，連交易雙方都互相不知道對方的信息，也看不到交易痕跡。
央行內部對數字人民幣相關信息設置“防火墻”，嚴格落實信息安全和隱私保護管理，禁止任意查詢和使用。
因此，一般情況下數字人民幣可以滿足你想要的匿名需求，保護個人隱私及用戶信息安全。
比如——
雖然數字人民幣能滿足大眾對小額匿名支付需求，
但是遵循“小額匿名，大額依法可溯”的原則，能夠實現違法資金流的全向溯源和追蹤，防范洗錢、電信詐騙、網絡賭博等違法犯罪行為。
這種在一定范圍內的匿名，
被稱為可控匿名機制。
央行能實現違法交易和違法資金的快速阻斷，對普通用戶來說是更好的安全保障。
/4/ ?雙層運營
數字人民幣采用雙層發(fā)行，
第一層為央行，
第二層是商業(yè)銀行或商業(yè)機構。
其發(fā)行過程為第一層央行先把數字人民幣兌換給第二層商業(yè)銀行等機構，再由商業(yè)銀行兌換給公眾。
這里，數字人民幣和普通人民幣是1:1兌換的，商業(yè)銀行或者公眾要想獲得數字人民幣，必須拿已有的貨幣來換，
你有多少錢，才能換多少數字人民幣。
因此數字人民幣的發(fā)放并不增加貨幣總量，不會引起通脹。
如果換成“單層運營”，也就是由央行直接把數字人民幣兌換給公眾，
我們看看會發(fā)生什么——
此時，數字人民幣與商業(yè)銀行的存款貨幣將形成競爭關系，會對商業(yè)銀行存款產生擠出效應，導致出現“存款搬家”，進而影響商業(yè)銀行的貸款投放能力。
當然，采用“單層運營”還有其他劣勢，我們就不詳細說了。
首先，近年來，比特幣、Libra等加密貨幣試圖發(fā)揮貨幣職能，所以為了保護我們貨幣主權和法幣地位，我們需要提前布局。
其次，數字人民幣作為電子支付工具成本低，可以節(jié)約紙幣發(fā)行、印刷、流通、貯藏的成本，同時便攜性強、效率高。
目前數字人民幣具備跨境使用的技術條件，
但當前主要用于國內零售支付需要。
現在，你可以接受你的工資以數字人民幣發(fā)放嗎？
好了，
今天就說到這吧。
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