中國(guó)的移動(dòng)支付經(jīng)驗(yàn)凸顯無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的利弊

越來(lái)越多的人使用移動(dòng)設(shè)備(他們的智能手機(jī)、智能手表或平板電腦)來(lái)購(gòu)買商品和服務(wù)。移動(dòng)設(shè)備允許人們?cè)诓皇褂矛F(xiàn)金或傳統(tǒng)銀行卡的情況下完成交易，使購(gòu)物變得更快、更容易。

我們最近對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付體驗(yàn)的研究甚至表明，使用移動(dòng)設(shè)備支付的人比不使用移動(dòng)設(shè)備的人更快樂(lè)。

(資料圖片)

雖然中國(guó)過(guò)去十年的移動(dòng)支付經(jīng)驗(yàn)凸顯了使用數(shù)字設(shè)備支付日常用品的一些好處，但它也說(shuō)明了可訪問(wèn)性問(wèn)題如何讓部分社區(qū)落后。

盡管移動(dòng)支付自2000年代初期就已出現(xiàn)，但直到智能手機(jī)的廣泛采用才開(kāi)始流行。PayPal于2006年推出了第一款手機(jī)產(chǎn)品，允許客戶通過(guò)短信向他人付款。不久之后，M-PESA于2007年在肯尼亞推出。谷歌于2011年推出了其數(shù)字錢包，蘋(píng)果于2014年推出了自己的數(shù)字錢包版本。

在過(guò)去的二十年里，中國(guó)已成為移動(dòng)支付使用的領(lǐng)跑者。2021年，超過(guò)87%的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶使用移動(dòng)支付服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)使用率高、支持性監(jiān)管框架和政府推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)——以為推動(dòng)力，引入數(shù)字人民幣來(lái)取代紙幣——所有這些都為移動(dòng)支付在中國(guó)的成功做出了貢獻(xiàn)。

擁有超過(guò)十億用戶的領(lǐng)先移動(dòng)支付平臺(tái)支付寶和微信支付正在引領(lǐng)潮流。支付寶是一款移動(dòng)支付應(yīng)用程序和數(shù)字錢包，還允許用戶預(yù)訂出租車、申請(qǐng)信用卡和購(gòu)買保險(xiǎn)。微信支付是集成在即時(shí)通訊應(yīng)用程序微信中的一項(xiàng)支付功能。這兩款應(yīng)用程序都允許用戶將實(shí)體錢包留在家中，而只使用智能手機(jī)或智能手表。

但在這場(chǎng)數(shù)字革命中，中國(guó)并不孤單。新西蘭人也越來(lái)越多地接受移動(dòng)支付而不是現(xiàn)金。

不僅僅是方便

從表面上看，移動(dòng)支付的好處似乎微不足道——它們讓人們無(wú)需現(xiàn)金即可購(gòu)物。

但移動(dòng)支付有助于降低食品賬單等必需品的成本。在早期的研究中，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)的移動(dòng)支付用戶每年在食品上的支出減少了2,347元(約合546新西蘭元)。這些節(jié)省源于這樣一個(gè)事實(shí)，即使用移動(dòng)支付進(jìn)行購(gòu)物的人能夠在結(jié)賬時(shí)利用時(shí)間敏感的在線促銷優(yōu)惠。

移動(dòng)支付還允許農(nóng)民從受災(zāi)地區(qū)以外的家人和朋友處獲得資金，從而幫助他們提高抵御惡劣天氣事件的能力。這種可以通過(guò)移動(dòng)支付獲得資金的途徑使農(nóng)民能夠在自然災(zāi)害發(fā)生后保持償付能力。

移動(dòng)支付可以讓可能無(wú)法獲得銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)的社區(qū)更容易購(gòu)物，從而促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)。人們還發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付可以幫助小企業(yè)家變得更加靈活，增加他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好，并通過(guò)允許他們利用小額貸款服務(wù)來(lái)緩解信貸限制，從而創(chuàng)造商機(jī)。

移動(dòng)支付可以顯著增加一個(gè)人的幸福感，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。

分析2017年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查的數(shù)據(jù)并以五分制衡量幸福感，我們發(fā)現(xiàn)使用移動(dòng)支付與中國(guó)農(nóng)村的幸福感提高0.76分有關(guān)。城市居民的幸福感沒(méi)有變化。

幸福感的增加可能是由于移動(dòng)支付的便利性，它幫助人們無(wú)縫地為范圍廣泛的商品和服務(wù)付款。

在性別方面，使用移動(dòng)支付對(duì)女性幸福感的影響大于男性，無(wú)論她們住在哪里。在中國(guó)農(nóng)村，使用移動(dòng)支付可使女性的幸福感提高0.83個(gè)百分點(diǎn)，而男性的幸福感提高0.69個(gè)百分點(diǎn)。

我們發(fā)現(xiàn)教育增加了人們使用移動(dòng)支付的可能性。積極參與社交活動(dòng)也與移動(dòng)支付的使用呈正相關(guān)。但數(shù)據(jù)顯示，年齡越大的人越不可能使用移動(dòng)支付。

確保無(wú)障礙

雖然移動(dòng)支付的廣泛使用有明顯的積極意義，但潛在的障礙之一是可訪問(wèn)性問(wèn)題。隨著2020年全球大流行病的蔓延，人們開(kāi)始擔(dān)心中國(guó)使用現(xiàn)金的老年居民會(huì)被移動(dòng)支付選項(xiàng)排除在外。

新西蘭可能面臨類似的問(wèn)題。銀行分支機(jī)構(gòu)的減少已經(jīng)引起了人們的關(guān)注，有利于網(wǎng)上銀行，這對(duì)老年人和互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)受限的人意味著什么。

雖然95%的新西蘭人可以通過(guò)固定電話或手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，但31%的社會(huì)住房居民和29%的殘疾人報(bào)告無(wú)法訪問(wèn)。

考慮到移動(dòng)支付的好處及其日益增長(zhǎng)的使用率，服務(wù)提供商應(yīng)該投資于為各行各業(yè)的人們提供易于使用的用戶界面。如果管理得當(dāng)，移動(dòng)支付在新西蘭日益普及可能會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生積極影響，促進(jìn)普惠金融、便利和福祉。

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